Spustili jste živnost, máte aktivní IČO a první objednávka konečně přichází. Jenže mezi podpisem smlouvy se zákazníkem a přijetím první platby může uplynout i několik týdnů. Mezitím je třeba zaplatit materiál, uhradit zálohu subdodavateli nebo pořídit nástroj, bez kterého se zakázka vůbec nedá realizovat. Právě tady vstupuje do hry půjčka pro začínající podnikatele bez příjmu – produkt, který nevyhodnocuje délku vaší podnikatelské historie, ale posuzuje celkový profil žadatele s důrazem na pravidelný měsíční příjem.
Podnikatelský úvěr stojí na jiných právních základech než spotřebitelský
Kdo poprvé narazí na nabídku krátkodobého financování pro živnostníky, bývá překvapen, jak odlišná jsou pravidla oproti tomu, co zná z osobních půjček. Podnikatelský úvěr se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru, protože žadatel při jeho sjednání vystupuje výhradně jako podnikatel. Pro podnikatele to má jeden konkrétní dopad: celá transakce se řídí obchodními podmínkami, nikoliv ochranným rámcem nastaveným pro spotřebitele. Zároveň však tento typ financování přináší výhodu, které se zaměstnanci těšit nemohou – úroky a poplatky za sjednání a čerpání úvěru jsou daňově uznatelným nákladem. Pokud jako OSVČ uplatňujete skutečné výdaje, daňový efekt reálnou cenu půjčky ještě sníží, protože náklady na financování zahrnete do výdajů a snížíte tím základ daně.
Stoprocentní sleva na poplatek u první půjčky mění kalkulaci vstupního financování
Pro nové klienty platí u prvního úvěru do 10 000 Kč se splatností 14 dní stoprocentní sleva na poplatek za sjednání, která je vázána na řádné a včasné splacení. Pokud klient splatnost nedodrží, sleva podle rozvazovací podmínky zaniká. Důležité je vědět, že první půjčka bez nákladů není: úrok ve výši 50 % p.a. se počítá i u prvního úvěru. Konkrétně u 10 000 Kč na 14 dní to vychází přibližně na 192 Kč úroku. Přesnou výši poplatku i úroku pro jakoukoli kombinaci výše a splatnosti vyčíslí předem kalkulačka na webu poskytovatele – není tedy potřeba odhadovat, čísla jsou dostupná ještě před podáním žádosti. Poplatek za sjednání přitom není pevně daný: roste s výší půjčky i s délkou zvolené splatnosti, takže kalkulačka je prakticky jediný spolehlivý nástroj pro porovnání celkového nákladu u různých kombinací.
Výplata do deseti minut závisí na nastavení žádosti, nikoliv na náhodě
Rychlost, s jakou peníze přistávají na účtu žadatele, není marketingový slib bez podmínek. Peníze mohou být na účtu do deseti minut od schválení žádosti, ale pouze při splnění konkrétních předpokladů. Peníze dorazí na účet takto rychle jen tehdy, pokud žadatel úspěšně dokončil celou žádost, nemá otevřené nesplacené závazky u jiných úvěrových institucí a vede svůj bankovní účet u Raiffeisenbank nebo České spořitelny. Ověření vlastnictví účtu probíhá přes ověřovací platbu, online ověření nebo dokladem o existenci účtu na jméno žadatele. Celý proces probíhá online a žádná návštěva pobočky není potřeba. Podmínkou je také aktivní živnostenské oprávnění, věk 18 let, trvalý pobyt na území ČR a čistý úvěrový profil bez exekucí a insolvencí. Platby spojené s úvěrem se označují variabilním symbolem odpovídajícím IČO klienta, což usnadňuje párování plateb a evidenci na straně podnikatele.
Sleva za včasné splacení a možnost prodloužení splatnosti mají odlišný účel
Dva nástroje, které podnikatel při správné práci s krátkodobým úvěrem ocení, jsou sleva za včasné splacení a prodloužení splatnosti. Jsou to však nástroje s odlišnou funkcí. Sleva za včasné splacení snižuje výslednou cenu příslušenství úvěru – je tedy motivací k disciplinovanému splacení a přímo ovlivňuje, kolik zaplatíte celkem. Prodloužení splatnosti o 7, 14 nebo 28 dní za smluvní poplatek slouží naopak jako pojistka pro situaci, kdy přece jen nastane neočekávaný výpadek příjmů. Prodloužit lze přes klientskou sekci a lhůta se počítá ode dne připsání poplatku. Je ale důležité vnímat prodloužení jako krajní řešení, nikoliv jako rutinní součást financování – zbytečné prodlužování splatnosti zvyšuje celkový náklad a maří výhody plynoucí ze slevy za včasné splacení.
Rychlé provozní financování online je pro živnostníky konkrétní adresou
Půjčka pro začínající podnikatele má smysl tehdy, když už žadatel má pravidelný měsíční příjem a jeho úvěrový profil je čistý – výběr poskytovatele pak rozhoduje o tom, jak rychle a za jakou cenu financování skutečně proběhne. Půjčit si lze od 5 000 Kč do 30 000 Kč se splatností 7 až 30 dní, přičemž délku splatnosti si žadatel volí sám při podání žádosti. Volba delší splatnosti přitom přímo ovlivňuje výši poplatku, takže zvolit přesně takovou dobu, která odpovídá očekávané době úhrady od zákazníka, je součástí samotné finanční kalkulace. Účel úvěru se nedokládá: typické použití zahrnuje nákup materiálu nebo zboží, pořízení vybavení či stroje, investici do reklamy nebo softwaru nebo drobnou opravu provozovny. Pro živnostníky a OSVČ v České republice, kteří chtějí provozní financování bez ručitele a bez zástavy nemovitosti, je dobrou adresou Open Factor – specializovaný poskytovatel, kde celá žádost proběhne online a délka podnikání ani konkrétní obor nehrají při posuzování roli.